林瓊瀛 資誠企管顧問公司執行董事
網路或行動裝置如今已成為我們生活中不可或缺的一環，也為各個商業領域帶來高度的衝擊與影響，同樣也顛覆了金融服務（Finance Service）產業之營運模式。金融數位化革命改變了客戶取得金融產品和服務的方式，此即為FinTech浪潮。
FinTech是英文Financial（金融）和Technology（科技）的縮寫，改變了既有金融服務的供給行為與消費習慣，根據世界經濟論壇2015年針對未來金融服務提出的報告，FinTech涵蓋範圍包括六大領域：支付、保險、存貸、籌資、財富管理和市場資訊提供。
金融科技正從外而內地重新定義金融產業
金融科技（FinTech）是一個數位化的競技場，包括傳統金融機構、科技公司、電商、電信、新創公司以及基礎設施營運者皆涉入其中，彼此協同合作或相互競爭以更有效率地因應客戶不斷衍生的新需求。
無論是全球大型金融機構的CEO抑或是新創公司的領導者，金融科技正重塑我們對金融機構舊有的印象與營運認知。金融科技的浪潮不斷地以科技創新金融產品及服務，帶來了不可逆轉的改變，更代表了嶄新的數位化領域發展。可預見地，金融服務與非金融服務業的界線，將變得越來越模糊。
金融科技正步步進逼傳統金融機構未能成功的服務領域
將多元的金融產品與數位服務結合以改善消費者體驗是FinTech的成功關鍵。根據資誠聯合會計師事務所，調查了來自46個國家的544位金融業及金融科技業的高階主管，所發佈之調查結果中有61%的受訪者相信在未來5年，數位化將成為消費常態，也將有超過60%的客户使用行動裝置（每月至少一次）以取得金融服務。另據調查指出，53%的金融機構與超過80%的金融科技機構認為自身是完全以顧客為核心的組織；75%的受訪者相信，金融科技對其企業營運最重要的影響，就是越來越聚焦於顧客。FinTech不只以顧客為導向，還數位化地量身打造消費者的體驗。
去中介化：金融科技的終極利器
近年來，新的付款流程技術高度衝擊了支付產業，透過電子設備以增加資金帳戶間的移轉，讓消費者能更方便地應用數位支付功能。除此之外，全球保險行業也正加速轉型的步伐，新形態的保險業務流程利用網路媒介，執行全面數位化，以新技術、新的分銷和商業模式逐漸地改變消費者行為。
在個人與商業貸款關係上，亦出現了新的線上平台，允許個人與企業之間直接相互借貸，此創新的借貸模式具有以下特點：針對價格變動風險和以客戶為中心的貸款流程採用了非傳統的資料來源和大量的數據分析，同時降低了營運成本。
20%以上的金融業務急需轉型以因應金融科技的衝擊
FinTech不僅為不同的消費群帶來了具體的解決方案，還透過技術應用提供嶄新的服務經驗給客戶，「數位金融」的興起使消費者能夠突破區域限制，迅速與資訊接軌；相對而言，數位服務比傳統朝九晚五的財務顧問能以更快速、方便的方式滿足客戶的需求。
因此，金融科技將逐漸取代傳統金融機構型態，而根據調查結果顯示主要帶來的威脅有：營業利潤、市場佔有率的消長、資訊安全/網路隱私議題、顧客流失等。
區塊鏈：此一新興技術正在改寫金融產業的規則
區塊鏈（Blockchain）是一種整合數學、加密技術及經濟模型的技術，目的是在不需第三方驗證之條件下，維持一套由多方參與者所組成之網絡資料庫，本身具有去中心化儲存、訊息高度透明化、不易竄改、降低成本等特點。區塊鏈技術將能大幅優化下一階段的商業流程，就如同企業內部採用ERP企業資源管理軟體，來傳遞並共享資料與邏輯，讓企業內部的商業流程最佳化。而區塊鏈技術，將能促使整個產業之間的商業流程優化並進一步達到企業間的資料共享。
而區塊鏈技術也將重新分配既有的利潤池（Profit Pools），對金融服務領域產生巨大而深遠的影響。然而，調查結果顯示雖有56%的受訪者瞭解區塊鏈的重要性，但高達83%的受訪者表示對區塊鏈的技術還不是非常熟稔，可見金融產業目前對區塊鏈的熟悉度仍偏低。
金融業者應充分利用金融科技的生態圈
據調查顯示，目前已經有超過3分之2的金融業者開始布局金融科技，其中32％透過合作夥伴關係、22％購買其服務、15％開始培育金融科技專才，也有9％選擇併購金融科技公司。而傳統金融業者若和金融科技業者合作，也將面臨不少的挑戰。首先，傳統金融業者認為IT系統安全性為最大的挑戰，相對地，金融科技業者則更為擔憂管理體系與文化風氣的差異；除此之外，法規的不確定性是雙方共同憂心的因素之一，而其他問題還包括商業模式與營運流程的差異等。
金融科技在有效降低成本的同時，也提高了服務的效率和品質，受訪者認為金融科技的核心價值和機會在於：降低成本、差異化服務與提升客戶關係維繫。
如何確保企業已準備好迎接FinTech大潮來襲？
•科技金融之人才培育與創新：
隨著新技術和商業技能的結合，金融機構需要多面向地培養創新能力。舉例而言，拋棄傳統由上到下的領導管理模式，進化成鼓勵創新模式的思維，以及培養具有創意、解決問題與思辨能力的人才。
同時現有員工不僅需要適時理解市場技能需求，也要擁抱新趨勢和新技術以保有競爭力，人才管理架構也應當給予適當的鼓勵和獎勵。
•擁抱FinTech思維：
傳統的大企業結構未必能於FinTech革命之下倖存。因此，如何有效地將全球趨勢帶來的改變內化為企業的價值，進行相應的組織調整與思維轉變，並以顧客為核心導向，從而改善客戶體驗，對既有的金融業者是一大課題。
•增加企業機動性：
FinTech新創公司的營運模式有別於既有的金融機構。新創公司行動迅速，即便短時間內失敗也不怕承擔風險。而傳統的經營者在全球趨勢改變下，還需思考這樣的創新模式要如何與現行的業務流程和股東的要求相互磨合以達平衡，以及新工作模式的價值定位等。因此，未來的企業需要保有相當的彈性與機動性，方能因應產業環境的快速變化。
企業也應自問：如何確認企業文化鼓勵持續優化？如何確保這些價值觀都深植於管理者和員工心中？
•招募方式的創新：
新創企業吸引了職涯抱負不同於上個世代的年輕人才，而為了吸引適當人才，也應改變組織與員工的互動方式，例如：重新設計員工職涯規劃，提供激勵計劃，或將工作外包給自由業者。也因此，人資部門應採取新的招募方式以吸引年輕的跨界人才。
•培養強烈「拉力」的雇主品牌：
許多FinTech新創公司設立的利基與目的很強（例如：全球金融覆蓋率、降低匯款成本以進入發展中市場等），現有企業亦應積極因應，建立鼓勵創新的環境與培養友善科技的雇主品牌，以有效吸引FinTech 專業人才。
Source: PwC (2016) Blurred lines: How FinTech is shaping Financial Services